儿童健康险是健康险中的一种，保障对象是少儿（未满18周岁的少年儿童），主要对少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿，包括大病险和住院医疗保险。
最近，国家开放三胎的消息引起了很多人的关注。不过，就初夏观察，即便开放三胎，也不一定就有很多人愿意响应。多一个孩子，意味着家庭多一份责任。自从二胎开放以来，身边有不少家庭从三口之家变成了四口之家，眼下还可能将是五口之家。而每增加一个家庭成员，都会直接影响我们的家庭财务安排。尤其是孩子的健康问题，更是爸爸妈妈们关心的重点。说到给孩子买保险，一定是保障优先，即首先考虑健康险。很多时候，爸妈对自己的身体健康问题不太重视，但一旦孩子生病，即便倾家荡产都会全力以赴。想法当然没错，不过如果可以利用保险来转移风险，何乐而不为呢？
然而目前，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是我们必须为孩子购置健康险的原因。具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
一、重疾险必须买，越早越好
毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。。首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦父母或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算有其他的医疗报销方案，也是得先花钱，现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，初夏觉得以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。
有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。第二，重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。第三，儿童重疾险的预算。性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
二、门诊险没必要买
大家都知道门诊发生的概率很高，平时感冒发烧流涕上火，看个门诊开个药，再正常不过。问题在于，发生概率高，损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。
怎么样让大家直观地理解保险的原理？我还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。你想想，保险公司卖你一份保险，今年收你6000块钱保费，结果你理赔了4000块，除去运营成本，保险公司没钱赚，明年他就加你的保费。所以说，门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。
各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。
因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。
三、儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致
住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
最后，孩子是每个爸妈的心头肉，从出生开始，我们就想把最好的给他们，这种想法虽然正常，但缺乏理性。给孩子买保险重要吗？重要！有什么比孩子的保险更重要？父母自身的保障！
对于孩子来说，父母才是最大的保障，无论孩子的保险规划的多全面合理，都不如父母的依靠重要。
因此，父母在为孩子投保之前，一定要先规划好自己的保障，尤其是家庭经济支柱的保障。在父母已经有比较健全的保障后，再考虑给孩子买。
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