受中国传统思想的影响，大多数父母从小会告诉孩子节约是美德，不能乱花钱。看得越多，越发现，对钱态度有所偏颇的人，到晚年都交不上什么好运。我也才渐渐开始明白，钱不过是个工具。但我们的孩子为什么一定要等吃了亏才学到健康的金钱观呢？除了“存起来不要乱花”之外，我们做父母的，就不能给他们点具体的金钱教育么？

实行“零用钱法”的5个要点

 

《纽约时报》理财专栏知名作家荣·莱伯（Ron Lieber）曾经写过一本书《宠坏的反面》（The Opposite of Spoiled），给家长提了不少金钱教育的建议，其中最基本的一点，就是家长要利用好零用钱这个工具。

 

要点 1：该什么时候开始发？ 

 

Lieber建议，当孩子上了幼儿园，具备分辨wants（想要的东西）和needs（需要的东西）的能力之后，就可以给他们发零用钱了，这时候的孩子通常也开始对钱感兴趣、开始会问跟钱有关的问题，是个开启金钱教育的好时机。

 

要点 2：该发多少？

 

那么发多少好呢？作者建议由一个星期一块美金乘以岁数开始。举例来说，我的宝宝小札克现在三岁，所以我每星期会发给他三块美金。

 

要点 3：该鼓励孩子把钱存起来吗？

 

发给孩子的零用钱，要请他们自己存到三个不同的存钱筒里：Save（储蓄）、Spend（花用）、Give（捐赠）。这种分法，与大人理财预算的基本概念是相同的，所以是从小就开始打底的最好办法。

 

让孩子自己决定要在三个存钱筒里丢多少钱，让他们从小就建立“预算”的思路。更重要的是，这三个存钱筒，其实是我们借着谈零用钱来替孩子灌输价值观的三个频道：

 

在Spending（花用）这个频道上，如何节制适当地花钱、如何谨慎选择想买的东西、如何从购买决策错误中学习（像是下手买吸引小孩的破烂便宜塑料小玩具，马上就被玩坏的错误决策），都是我们在互动间可以聊的话题。

 

Savings（储蓄）让孩子在这个高速旋转的世界中培养耐心。

 

Giving（捐赠）则让我们有机会教导孩子慷慨、善行，以及对自己的福气产生感恩的心。

 

要点 4：该限制孩子的用钱吗？

 

前面提到，零用钱金额应该随着孩子年龄渐长而逐渐增加，但请同时注意，要给予孩子更多的使用权，比如，在孩子大概十岁左右，我们会给他们大幅“加薪”，这时候，爸妈可以以“衣服”为例，列出来一张孩子这个季度需要购买的衣服清单，注上预算，比如T-shirt两百元、衬衫三百元……（这时可以和孩子解释一下，为什么不同项目预算不同），然后按照预算，把总额全数交给孩子，自己去购买衣服……

 

这时候，如果因为购物控制不得当，导致有些项目买不到，不好意思，就不能再买了。

 

同样的预算零用钱法，还可以用在文具、美术材料、运动器材、乐器等等项目上面，最重要的是，把总额交给孩子们去购买列表上的项目后，爸妈就要放手，然后眼睁睁地看孩子们无法避免地犯下错误的购买决策，逼着自己去想办法解决问题。

 

十岁时候犯的理财错误无关紧要，二十五岁时犯的理财错误则可能毁坏信用、揽上一身债，从理财错误中学到的宝贵课程，永不嫌早。

 

给孩子的零用钱金额可能每家都不同，可是大重点一定要抓到：金额应该足以让孩子买一些他们想要的东西，可是绝不能多到他们无需做出让人头痛的妥协就轻松购买的地步。要让他们对自己做出的决定负责任，这样他们才有机会了解大人的理财世界大概是什么样子。

 

要点 5：该把零用钱作为做家务的酬金吗？

 

零用钱是一堂机会教育的课程，“钱”则是学习的工具。Lieber还提醒我们，没有一个家长，会因为孩子不做家务，就把他们学习用的书本拿走，我们也不应该用扣除零用钱，来威胁孩子去做事。他也建议，不要把零用钱和家务，甚至对家人好挂钩，我们总不希望孩子存够钱的那天，就撒手不管了吧，换言之，他认为，免费做家事是每个孩子的义务。

 

我们家实行这套“零用钱法”，已经有些时间。我偶尔会和儿子讨论Spend（花用）存钱筒里的钱，他想要买什么，他近期的目标是买房子，好吧，有点难呢……而当我们谈到Give（捐赠）存钱筒里的钱时，他的想法是，可以在圣诞节时买玩具给家里没办法负担圣诞节礼物的小朋友，或是买狗骨头给流浪狗之家的无家狗狗用……

 

我很珍惜每个星期发零用钱的时间，那就是我们为数不多谈钱的机会，也是我在现阶段能给他的理财教育的累积。

 

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